작년 1월 부터 렌딧에 투자한 채권들 중에 연체 및 부실 채권이 발생했습니다. 총 721건 중에 부실 및 장기연체가 16건이 발생했고 지난 블로그 기록을 바탕으로 결제 번호를 추적하였습니다.
렌딧에서 자동으로 투자를 하면 대체로 부도채권이 비교적 많이 발생하여 기대했던 수익률이 나오지 않는 듯하여 최고 수익률 채권 / 렌딧 추천 포트폴리오case1 와 개인적 기준으로 선별된 채권case2 과 양분하여 투자를 해보는 실험을 작년 1월부터 해 오고 있습니다. 이제 1년이 지나 결과를 공개할까 합니다
렌딧이 제공한 목록을 복사해서 엑셀 시트에 붙여 넣다 보니 실수로 투자 후에 월별 투자 채권 시트에 투자한 채권을 빠뜨려서 총 투자 채권이 늘어나서(658에서 721) 예상치 못한 실수가 있었네요
Case 1 : 중간 수익률은 제외한 채 고 수익률의 채권에 투자
Case 2 : LD 1,2, 3 위주로 개인적인 기준으로 선별된 채권
두 케이스 모두 개인적인 투자 기준을 적용하여 맞지 않는 채권은 제외하는 방법을 적용하였습니다.
다음은 16건에 대한 간략한 요약입니다.
다음에 원본 목록이 있습니다.
아래(구글스프레드시트)에 실제 투자한 자료가 있습니다.
월별 투자 채권 목록 - 부실, 연체 모니터링
장기연체/부실 발생 결과
렌딧 등급 LD 1,2,3 위주로 소심하게 투자하는 방법(Case 2)으로 투자했을 때 1건만 부실이 발생했습니다.
나머지는 Case 1 으로 랜덤으로 투자하거나 높은 수익률의 채권에 무모하게 투자한 방법이었습니다.
초기에는 중간 수익률 제외 높은 수익률 수준으로 투자했다가 렌딧 추천 포트폴리오에서 몇몇 채권을 걸러 투자했습니다
9% 이내의 수익률 LD1,2 에는 1년이 지난 지금 한 건도 발생하지 않았고 대부분 예상대로 고금리의 채권과 개인회생을 신청한 채권이었습니다. 16건 중에 12건이 개인회생/파산/워크 아웃이었고 단순 장기연체 및 단순 채무미이행은 4건뿐이었습니다.
의외로 대출 사유가 부동산구입인 채권에 부실이 발생했다는 점이네요. 연봉 1억으로 근로소득자에 연간 신용카드 소진율이 88% 높긴 했지만 개인회생을 신청해 버렸네요. 채권은 속전속결로 매각되어 -56% 손실이 되었습니다. 그동안 부동산구입은 잘 발생하지 않았는데 그 사유로 발생률이 적었던 이유가 전체 대출 사유 별로 워낙 대출 비중이 적기 때문이 아닌가 하네요.
상환내역도 살펴보니 초반에 잘 갚다가 몇 달 연체 뒤 한꺼번에 이자를 상환하다가 개인 회생을 해버렸네요.
첫 번째 Case2의 렌딧 등급이 LD5인 이유는 당시 기준에 따라 LD3이내로 투자 했는데 당시 더이상 LD3 이하 채권이 없어 추가로 투자했기 때문입니다. 당시 투자후기투자번호 5118426 또는 부실 목록의 3번째 라인
결론적으로 볼 때 LD3 이하의 채권에만 투자해야 이유가 확실해집니다. 1건 이니까요. LD 1,2,3 등급의 채권에만 투자하면 큰 우려 없는 투자가 가능하다는 것입니다.
현재 수익률 상황
최근에 부실채권 매각 된 뒤에 수익률은 6.48%에서 6.42%로 미미하게 변했습니다.
앞으로는 더 이상 실험은 중지하고 LD1~3 위주로 개인적인 투자 기준을 적용한 투자 방식으로 투자 방향으로 정하려고 합니다.
수익률이 높으면 그만큼 위험도 있다는 반증이며 이렇게 높은 수익률의 채권에 투자하여 부실이 발생하더라도 무조건 5천 원 최소 투자금으로 투자한다면 일정 확률(건 수로는 1.11%에서 장기연체까지 포함한다면 2.36%)로 부도가 나기에 예상 수익률에서 손실을 제외한 6~7%에 수렴할 것으로 예상되지만 발생하는 부실을 신경을 조금 덜 쓰고 싶다면 우량 채권인 LD1,2 3 그리고 채무자의 신용 및 대출 내용을 확인하고 선별하여 투자하는 방법이 가장 이상적이라고 생각이 되네요.
6.42% 중에 세금 및 비용을 제외한 연평균 수익률은 4.5% 정도로 은행 정기예금 대비 2배 이상이 나오고 있으며 부실이 발생하지만 매달 3번 원리금(원금과 이자)가 매월 투자금 정도로 나오고 있어 언제든 빼 쓸 수 있다는 장점이 있고 부실채권도 원금의 60% 수준에서 회수가 가능하므로 수익률이 현저히 떨어지거나 비슷한 금액을 매월 투자했는데 나오는 이자가 줄어드는 경우만 조심하면 됩니다. 투자를 멈추고 싶을 때는 언제든 렌딧 마켓에서 채권을 팔고 나갈 수 있습니다.
세전 6% 이하가 되면 투자를 중단하려고 생각 중인데 거의 2년간 6% 이상은 유지가 되고 있습니다.
5천 원 단위로 분산해서 투자하면 월이자 원단위 절사등의 세금혜택도 있고 오래동안 지속 투자하면 수익률도 6~7% 정도 유지되니 정기예금 보다 나으나 채권별로 선별적 투자가 필요하니 손이 조금 가는 투자라고 할 수 있겠네요.
요즘은 12개월 이하이고 채권에 투자하실 때 P2P대출 항목이 있으면 리파이낸싱이므로 그 채권은 투자안하시는 것이 좋을 것 같습니다.
단기로 투자하고프면 렌딧마켓에서 3~6개월 이내의 채권만 투자하시는 것도 좋습니다.
최근 렌딧 투자는
1월에는 33건 금월 13건을 투자했으며 이젠 후기는 2개월에 한 번씩 점검을 하려고 합니다.
앞으로 투자 방향
1. LD1~3 위주로 개인적인 투자 기준
대출금 2500만 원 이상, 사업자/기타소득자/프리랜서 제외, 대출처 5곳 이상, 신용등급 5등급 이상, 총 근속연수 2년 이내, 소득 대비 은행 대출 및 신용카드 사용금액이 과다하거나 높은 카드 소진율(70% 이상) 제외하여 투자
2. 렌딧 마켓을 통한 잔여일 3개월 이내의 채권을 선별하여 투자.
그동안 렌딧 투자 방법과 내용은 최종 12월 투자 후기 참조하시면 됩니다.
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